Assurer son entreprise : le guide complet des assurances professionnelles

Dernière mise à jour le 28 mai 2026

Un incendie dans vos locaux, un client qui vous attaque en justice, une cyberattaque qui paralyse votre système informatique, un collaborateur clé immobilisé pendant six mois… Ces situations peuvent survenir dans n’importe quelle entreprise, à n’importe quel moment. Sans les bonnes assurances, elles peuvent menacer la survie même de votre activité.

Assurer son entreprise, c’est transférer à un assureur les risques financiers que vous ne pourriez pas absorber seul, en échange du paiement d’une prime. Mais face à la multitude de contrats disponibles — RC pro, multirisque, cyber, perte d’exploitation, homme-clé… — difficile de savoir par où commencer.

Dans ce guide, nous répondons à toutes les questions pratiques : quelles assurances sont obligatoires, lesquelles sont fortement recommandées, combien ça coûte, et comment choisir le bon contrat.

Faut-il assurer son entreprise ?

D’un point de vue strictement légal, aucune assurance n’est obligatoire pour les entreprises sauf dans certains secteurs d’activité. Il s’agit par exemple des professions réglementées ou des entreprises dans le BTP. D’autres entreprises doivent souscrire une assurance soit en cas de location d’un local ou parce qu’elles possèdent des véhicules de société. Enfin, certaines assurances sont vivement recommandées, c’est le cas notamment de l’assurance civile professionnelle.

➡️ Pour en savoir plus, consultez notre article sur les assurances facultatives et les assurances obligatoires pour les entreprises.

Quels sont les risques auxquels l’entreprise est confrontée?

Avant de souscrire la moindre assurance, il est essentiel d’identifier les risques auxquels votre entreprise est réellement exposée. Cette démarche, souvent appelée cartographie des risques, permet de hiérarchiser les menaces et de décider quelles couvertures sont prioritaires.

On distingue généralement quatre grandes catégories de risques :

🚰 Les risques liés aux biens : incendie, dégât des eaux, vol, vandalisme, panne de matériel, catastrophe naturelle. Ils concernent vos locaux, votre matériel, vos stocks et vos données informatiques.

🧯Les risques liés à la responsabilité : dommages causés à des tiers (clients, fournisseurs, passants) du fait de votre activité, de vos produits ou de vos salariés. Ces risques peuvent engager votre responsabilité civile, voire pénale.

👩‍🦳 Les risques liés aux personnes : arrêt maladie ou décès d’un dirigeant ou d’un collaborateur essentiel, accident du travail, litige prud’homal.

☢️ Les risques liés à l’activité : perte de chiffre d’affaires suite à un sinistre, impayés clients, litiges contractuels, cyberattaques.

Chaque entreprise, après avoir déterminé les risques auxquels elle est confrontée, doit décider quels risques sont supportables et quels risques ne le sont pas. Elle décidera ensuite de s’auto-assurer si sa trésorerie le lui permet ou décidera de transférer le risque auprès d’un assureur.

Pour en savoir plus, consultez notre article sur la gestion des risques.

Quels sont les types d’assurance?

L’assurance multirisque professionnelle (MRP)

C’est le contrat de référence pour les TPE et PME. La MRP regroupe en un seul contrat plusieurs garanties : protection des locaux et du matériel (incendie, dégât des eaux, vol), responsabilité civile professionnelle, et souvent une garantie perte d’exploitation. C’est la solution la plus pratique pour les petites structures qui souhaitent une couverture globale sans gérer plusieurs contrats séparés.

L’assurance responsabilité civile professionnelle (RC Pro)

Elle couvre les dommages matériels, immatériels ou corporels causés à des tiers dans le cadre de votre activité professionnelle. Elle est obligatoire pour de nombreuses professions réglementées (médecins, avocats, experts-comptables, agents immobiliers, architectes…) et vivement recommandée pour toutes les autres. Sans RC pro, un seul sinistre important peut mettre en péril la totalité du patrimoine de l’entreprise.

➡️ Pour aller plus loin, consultez notre article : Assurance RC pro : quels critères pour faire le bon choix ?

L’assurance perte d’exploitation

Souvent sous-estimée, cette assurance est pourtant l’une des plus importantes. Elle compense la perte de chiffre d’affaires et les charges fixes que vous continuez à supporter (loyer, salaires, remboursements de crédit) lorsque votre activité est interrompue ou réduite suite à un sinistre couvert. Sans elle, une entreprise qui subit un incendie peut voir ses locaux reconstruits grâce à son assurance biens… mais faire faillite faute de revenus pendant les mois de travaux.

L’assurance décennale (BTP)

Obligatoire pour tous les professionnels du bâtiment, elle couvre pendant dix ans les dommages qui compromettent la solidité d’un ouvrage ou le rendent impropre à sa destination. Elle doit être souscrite avant le début du chantier, sous peine de sanctions pénales. Elle concerne les constructeurs, maçons, électriciens, plombiers, charpentiers, et plus généralement tout artisan intervenant sur le gros œuvre ou les éléments indissociables.

L’assurance cyber-risques

Devenue incontournable, l’assurance cyber couvre les conséquences financières d’une cyberattaque ou d’une violation de données :

• Frais de remise en état des systèmes
• Perte d’exploitation liée à l’interruption
• Frais de notification aux clients en cas de fuite de données personnelles (obligation RGPD)
• Rançons en cas de ransomware.

En France, le nombre de cyberattaques contre les PME a été multiplié par quatre entre 2019 et 2023. Aucune entreprise connectée n’est à l’abri, quelle que soit sa taille.

L’assurance protection juridique

Elle prend en charge les frais liés à un litige : honoraires d’avocat, frais d’expertise, frais de procédure. Elle permet d’engager ou de se défendre dans une procédure judiciaire sans que le coût ne soit un frein. Particulièrement utile en cas de litige avec un client, un fournisseur, un salarié ou une administration.

L’assurance homme-clé

Elle indemnise l’entreprise lorsqu’un collaborateur ou dirigeant indispensable au fonctionnement est immobilisé (arrêt longue durée, invalidité, décès). L’indemnité versée permet de compenser la perte de marge générée par son absence ou de financer son remplacement. Elle est particulièrement pertinente pour les TPE et cabinets de conseil où l’activité repose sur une ou deux personnes clés.

L’assurance RC dirigeant (RCMS)

La responsabilité civile des mandataires sociaux (RCMS) protège le dirigeant personnellement en cas de mise en cause pour faute de gestion. En tant que gérant ou président, votre responsabilité personnelle peut être engagée par les actionnaires, les créanciers ou des tiers. Cette assurance prend en charge les frais de défense et les éventuelles condamnations. Elle est souvent méconnue mais essentielle pour les dirigeants de sociétés.

Les assurances liées aux véhicules

L’assurance des véhicules de société est obligatoire dès lors que vous utilisez des véhicules pour votre activité professionnelle.

Les assurances relatives aux personnes

Les assurances relatives aux personnes couvrent quant à elles les salariés (complémentaire santé obligatoire depuis 2016, prévoyance collective) et les dirigeants (contrat Madelin, assurance perte d’activité professionnelle).

Comment assurer son entreprise ?

Afin de trouver un assureur, il existe plusieurs solutions.

Contacter les assureurs un par un

La solution “traditionnelle” est de contacter les assureurs un à un. Il sera possible de se rendre en agence, de faire des demandes en ligne ou de leur téléphoner. Afin d’établir un devis, il faudra fournir un certain nombre d’informations comme l’assurance souhaitée, le secteur d’activité, la taille de l’entreprise… Une fois tous les devis reçus, il faudra les comparer, tant en terme de tarif que de couverture. Cette solution est la plus fastidieuse dans la mesure où ce sont les mêmes informations qui devront être systématiquement transmises.

Passer par un comparateur en ligne

Afin d’éviter de contacter les assureurs un par un et de fournir à chaque les mêmes informations, le plus simple est de passer par un comparateur en ligne. Les informations ne seront demandées qu’une seule fois et la comparaison sera automatique. Plusieurs aspects seront examinés automatiquement et pas uniquement le tarif.

Une fois la comparaison effectuée, il suffira de cliquer sur l’offre souhaitée pour se rendre sur le site de l’assureur. La souscription peut ensuite se faire en ligne. Il faudra alors fournir les documents demandés comme le k-bis ou le business plan pour les entreprises en création, ou, pour les entreprises déjà existantes, les derniers documents comptables. Le contrat sera ensuite établi sur la base de ces documents et il est même parfois possible de signer les documents en ligne.

Sous-traiter la recherche à un courtier

Il est possible de passer par un intermédiaire comme un courtier en assurance. Il choisira la meilleure assurance et négociera les conditions les plus avantageuses, moyennant une commission. Le courtier est ainsi un intermédiaire entre l’assureur et l’assuré. Il est indépendant, c’est-à-dire qu’il n’est salarié d’aucun assureur.

Afin de mener à bien sa recherche, il est essentiel d’expliquer au courtier l’activité et les risques encourus.

Evidemment, le recours au courtier a un coût mais qui est souvent bien inférieur à l’argent gagné en passant par lui. En effet, il bénéficie d’offres plus avantageuses qu’une simple entreprise puisqu’il agit en tant qu’apporteur d’affaires. En ramenant plusieurs clients à un assureur, il bénéfice de tarifs “de gros”. Au delà de l’aspect budgétaire, le courtier va faire bénéficier au client de son expertise et lui faire économiser en temps.

Conclure un contrat d’assurance

Lors de la conclusion du contrat avec l’assureur, les conditions suivantes devront faire l’objet d’un examen attentif :

• Risques couverts ;
• Exclusions ;
• Franchises ;
• Montants garantis.

Quel est le coût d’une assurance entreprise ?

Le coût d’une assurance professionnelle dépend de nombreux facteurs : secteur d’activité, chiffre d’affaires, taille de l’entreprise, valeur des biens assurés, historique de sinistres.

Ces fourchettes sont données à titre indicatif et peuvent varier significativement selon votre profil de risque et l’assureur retenu. Un courtier spécialisé pourra vous obtenir des tarifs négociés, souvent plus avantageux que ceux affichés en direct.

Assurance	Obligatoire ?	Pour qui ?	Coût indicatif annuel
RC Pro	Oui (professions réglementées) / Recommandée (autres)	Toutes les entreprises	200 € à 2 000 €
Multirisque professionnelle	Non	TPE / PME avec locaux	500 € à 3 000 €
Perte d’exploitation	Non	Toutes les entreprises	Incluse dans MRP ou 300 € à 1 500 €
Décennale	Oui	Entreprises du BTP	1 500 € à 8 000 €
Véhicules de société	Oui	Entreprises avec véhicules	400 € à 1 500 € par véhicule
Cyber-risques	Non (fortement recommandée)	Toutes les entreprises connectées	500 € à 5 000 €
Protection juridique	Non	Toutes les entreprises	300 € à 1 000 €
Homme-clé	Non	TPE / activité dépendante d’une personne	500 € à 3 000 €
RC dirigeant (RCMS)	Non	Dirigeants de sociétés	500 € à 2 500 €
Complémentaire santé salariés	Oui (si salariés)	Employeurs	200 € à 600 € par salarié

Checklist : bien assurer son entreprise

✅ Avant la souscription

☐ Réaliser une cartographie des risques de son activité

☐ Identifier les assurances obligatoires dans son secteur

☐ Lister les biens à assurer et estimer leur valeur

☐ Définir un budget assurance annuel

☐ Comparer au moins 3 devis (assureurs en direct, comparateur, courtier)

✅ À la lecture du contrat

☐ Vérifier les risques couverts et les exclusions

☐ Contrôler les montants de franchise

☐ Vérifier les plafonds de garantie

☐ Noter les délais de déclaration de sinistre

☐ Vérifier les conditions de résiliation (loi Hamon : résiliation possible après 1 an)

✅ En cours de vie du contrat

☐ Mettre à jour les garanties en cas d’évolution de l’activité (nouveau local, nouveaux salariés, nouveau matériel)

☐ Déclarer tout sinistre dans les délais prévus au contrat

☐ Réévaluer ses contrats chaque année à date anniversaire

☐ Comparer les offres concurrentes à chaque renouvellement

FAQ

La RC pro est-elle vraiment obligatoire pour mon activité ?

Elle est légalement obligatoire pour les professions réglementées : professionnels de santé, avocats, experts-comptables, agents immobiliers, architectes, auto-écoles, agences de voyages, entre autres. Pour les autres activités, elle n’est pas imposée par la loi mais reste fortement recommandée : un seul sinistre non couvert peut engager l’ensemble de votre patrimoine professionnel, voire personnel si vous exercez en entreprise individuelle.

Puis-je changer d’assureur facilement ?

Oui. Depuis la loi Hamon, vous pouvez résilier la plupart des contrats d’assurance professionnelle à tout moment après la première année, sans frais ni pénalités, avec un préavis d’un mois. Votre nouvel assureur peut même se charger des démarches de résiliation à votre place. Profitez-en pour comparer les offres chaque année à date anniversaire.

Que couvre exactement l’assurance perte d’exploitation ?

Elle compense la perte de marge brute (chiffre d’affaires moins charges variables) pendant la période d’interruption ou de réduction d’activité consécutive à un sinistre garanti (incendie, dégât des eaux, etc.). Elle couvre aussi généralement les charges fixes que vous continuez à payer malgré l’arrêt de l’activité. Attention : elle ne se déclenche que si le sinistre initial est lui-même couvert par votre contrat.

Mon entreprise est très petite, ai-je vraiment besoin d’une assurance cyber ?

Oui. Les TPE sont même des cibles privilégiées des cybercriminels, justement parce qu’elles ont moins de protections que les grandes entreprises. Un ransomware peut bloquer l’ensemble de votre activité en quelques heures. L’assurance cyber prend en charge les frais de remise en état, l’assistance d’experts en sécurité informatique et la perte d’exploitation liée à l’interruption. Des contrats adaptés aux très petites structures existent à partir de 500 € par an.

Quelle est la différence entre un courtier et un agent général d’assurance ?

L’agent général représente une seule compagnie d’assurance et ne peut vous proposer que ses produits. Le courtier est indépendant : il travaille avec plusieurs assureurs et recherche pour vous la meilleure offre du marché. Pour une entreprise, passer par un courtier est souvent plus avantageux, car il dispose de tarifs négociés et d’une expertise sur les contrats professionnels.

Quand dois-je souscrire mes assurances ?

Idéalement avant même le démarrage de l’activité. La RC pro et la décennale (pour le BTP) doivent impérativement être en place dès le premier jour d’activité. L’assurance des locaux doit être souscrite dès la signature du bail. Ne pas attendre d’avoir un premier sinistre pour se poser la question.